Время чтения: 9 минут(ы)

Иногда заемщики по разным причинам теряют возможность платить обязательства по своим кредитам. В таких случаях банки применяют разные способы взыскания просроченной задолженности. В безнадежных ситуациях они обращаются за помощью в коллекторские агентства, в результате чего заемщик может узнать, что его долг продан взыскателям. У многих граждан возникают сомнения в законности таких действий со стороны кредитора. В данной статье разберем как узнать, продал ли банк долг коллекторам и что делать должнику в этом случае.

Содержание

Может ли банк продать долг коллекторам и почему?

Согласно действующему законодательству РФ, банк имеет право продать задолженность сторонней организации без согласия заемщика. Тем не менее, кредитор в обязательном порядке должен уведомить должника о переуступке прав на взыскание его долгов.

Какими законами регулируется продажа долгов коллекторам

Продажа долгов коллекторам регулируется следующими законодательными актами:

  • статьями 388 – 390 Гражданского Кодекса РФ;
  • ст.33 Федерального закона №395-1;
  • Федеральным законом №230-ФЗ.

Когда банк может законно продать долг коллекторам

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ, кредитор вправе продать долг коллекторскому агентству без согласия заемщика, если это не противоречит условиям договора. Следовательно, такие действия являются противоправными, если в соглашение внесен пункт, запрещающий их. Но на практике банки не включают данное условие в текст типичного договора, поэтому заемщик узнает о продаже долга уже по результатам совершенной сделки.

Задолженность может быть продана коллекторам в следующих случаях:

  • заемщик длительное время не выполнял условия по кредиту, и банк счел просроченную задолженность безнадежной;
  • кредитор приступил к процедуре ликвидации и принял решение о продаже портфеля долгов;
  • банк счел продажу задолженности выгодной для себя.
Внимание! Банк вправе продать только просроченную задолженность, но не кредит, по которому заемщик может по условиям договора совершать оплату.

Важно определить сроки, когда долг может быть продан коллекторам. Для этого следует рассмотреть этапы развития просроченной задолженности:

  1. Первые 4 – 6 месяцев. На данном этапе банк активно пытается самостоятельно вступить во взаимодействие с должником путем звонков и сообщений, чтобы убедить его произвести оплату.
  2. 6 – 12 месяцев. Банки заключают клиентский договор с коллекторским агентством. Взыскатели оказывают кредитору помощь в возврате задолженности.
  3. Более 1 года. На данном этапе банки продают долг коллекторам. По сути происходит смена кредитора. С этого момента заемщик имеет задолженность не перед банком, а перед коллекторским агентством.
Внимание! МФО, как правило, стараются быстрее избавиться от просроченной задолженности. Продажа долга может состояться уже через 3 месяца с момента образования просрочки.

Как долг оказывается у коллекторов

На начальном этапе возникновения задолженности банк не заинтересован в ее продаже. Если заемщик идет на контакт с кредитором и готов обсуждать варианты решения проблемы, ему может быть предложено:

  • провести реструктуризацию задолженности;
  • осуществить частичное погашение обязательств;
  • списать долги по штрафным санкциям.

Если заемщик избегает контакта с банком, последний, скорее всего, примет решение о продаже задолженности. Исключение — ситуации, когда должник на начальном этапе составления кредитного договора внес в документ пункт, запрещающий принятие соответствующих мер.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Продажа долга коллекторам имеет для банка свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • возможность избавиться от расходов на проведение мероприятий по взысканию задолженности;
  • возможность сэкономить время, которое потребовалось бы на участие в судебном разбирательстве или в процедуре принудительного взыскания долгов через судебных приставов;
  • возмещение части понесенных убытков;
  • улучшение финансовых показателей за счет избавления от проблемных долгов.

Минус передачи задолженности коллекторам заключается в том, что банк может потерять не только проценты по займу, но иногда и всю сумму кредита. Таким образом он рискует недополучить прибыль, а в некоторых случаях и понести существенные убытки.

Уважаемые читатели! Для решения именно Вашей проблемы — задайте вопрос нашему онлайн-консультанту на сайте. Это бесплатно. Для любого региона.

Уважаемые читатели! Для решения именно Вашей проблемы — задайте вопрос нашему онлайн-консультанту на сайте. Это бесплатно. Для любого региона.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

Обычно банки продают просроченную задолженность, которую считают безнадежной. Если должник частично погашает свои обязательства и обращается к кредитору по вопросам реструктуризации или отсрочки платежа, продажа долга маловероятна.

Если сделка заключается на законных основаниях, допускается продажа любых долгов, в т.ч. по коммунальным платежам и др. Для этого составляется договор цессии, к нему прилагается соглашение, по которому возникла просрочка платежа. Это может быть договор следующих типов:

  • кредитный;
  • займа;
  • поставки товара;
  • выполнения работ;
  • оказания услуг;
  • векселя, облигации, закладные и др.
Внимание! Если срок давности взыскания задолженности истек (он составляет 3 года с момента возникновения просрочки), коллекторы не имеют права применять меры по его возврату.

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга при его продаже зависит от условий договора цессии и устанавливается сторонами по своему усмотрению. Обычно она составляет 10 – 50 % от суммы задолженности.

Чем более безнадежен долг, тем ниже его стоимость. Заемщик может оказаться банкротом. Тогда коллекторское агентство рискует потерять вложенные средства. В таких случаях убытки могут быть возмещены только на условиях процедуры банкротства.

Какие долги продают чаще

Коллекторы работают с долгами разных видов, но чаще всего они предпочитают иметь дело с:

  • микрокредитами, потребительскими ссудами и займами по кредитным картам, сумма которых не превышает 300 000 рублей;
  • кредитами без обеспечения (залога).

Затраты на взыскание таких долгов неоправданно велики по сравнению с самой задолженностью. Поэтому банки более охотно переуступают их коллекторам.

В какой форме банк может передать долг коллекторам

Форма передачи долга коллекторам зависит в первую очередь от того, на каком этапе развития находится задолженность, и сколько времени прошло с момента ее возникновения.

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

Существует три способа передачи долга коллекторам:

  1. Если срок просрочки по платежам не превышает 1 года, финансовые учреждения заключают клиентский договор с коллекторским агентством на предоставление услуг по взысканию долгов. Сотрудники компании помогают банку вернуть заемные средства за определенную комиссию.
  2. Кредиты, просрочки по которым превысили 1 год, считаются безнадежными. Банки продают их коллекторским агентствам пакетами по несколько штук. Происходит смена кредитора. Сумма долга заемщиков при этом не меняется. В случае ее погашения вся выручка составит доход коллекторского агентства.
  3. Продажа долгов после обращения в суд. Данное право банка определено статьей 44 ГПК РФ. Сделка заключается на условиях процессуального правопреемства.
Внимание! Должник должен быть уведомлен о передаче долга. В противном случае он вправе оспорить законность сделки на основании ст.385 ГК РФ и продолжить совершать платежи первоначальному кредитору. Следует помнить, что это не освобождает его от уплаты обязательств.

Коллектор как представитель

Если действия банка, направленные на возврат заемных средств, не принесли результата в течение 3 месяцев, кредитор имеет право заключить договор с коллекторским агентством на оказание услуг по взысканию просроченной задолженности.

Как правило, данный этап длится около 3 месяцев и считается мерой досудебного урегулирования. Банк старается не вмешиваться в работу коллекторов. Но должник может обращаться по всем вопросам как к взыскателям, так и к кредитору.

На данном этапе заемщик вправе отозвать свой кредитный договор из коллекторской службы, подав соответствующее заявление в адрес банка. В тексте документа нужно запретить кредитору разглашать свои персональные данные.

Внимание! Данный запрет касается не только конкретного коллекторского агентства. Он распространяется на всех посредников без исключения. Таким образом, банк в дальнейшем не сможет на законных основаниях обратиться к коллекторам по вопросам взыскания данной задолженности.

Банк обязан предпринять меры по выполнению требований клиента в течение 3 недель после получения заявления. Если по истечении данного срока звонки от коллекторов продолжат поступать, заемщик вправе обратиться к кредитору с жалобой, а при отсутствии результата — с иском в суд.

По истечении 3 месяцев после заключения клиентского договора банка с коллекторским агентством срок действия соглашения прекращается. Далее кредитор может передать дело в суд или перепродать долг коллекторам без согласия заемщика. В любом случае должник должен быть об этом уведомлен.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Срок передачи долга коллекторам законодательством не установлен. Каждый кредитор определяет его по своему усмотрению, исходя из собственных интересов.

Обычно крупные финансовые учреждения обращаются к взыскателям в крайних случаях:

  • просрочка превышает 90 дней;
  • должник сменил место жительства;
  • заемщик отказывается от взаимодействия по вопросам погашения задолженности.

Сколько дней пройдет до передачи долга: практика на 2022 год

В большинстве случаев в первые полгода после возникновения задолженности банки занимаются ее взысканием самостоятельно. При отсутствии результатов в период от 6 до 12 месяцев с момента возникновения просрочки они обращаются к помощи коллекторского агентства как к посреднику. И только спустя год после образования задолженности банки принимают решение продать долг.

Через какое время МФО передают долг коллекторам

Большинство МФО не имеют в своей структуре отдела по взысканию задолженности, поэтому данные организации обращаются за помощью к коллекторам уже на начальном этапе возникновения просрочки.

Как узнать, продал ли банк долг коллекторам?

Порядок уведомления заемщика о переуступке прав на взыскание долга регулируется ст.9 Федерального закона №230-ФЗ от 03.07.2016 и ст.385 ГК РФ.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

Уведомить должника о продаже долга может как прежний, так и новый кредитор после заключения договора цессии. Для этого нужно сообщить заемщику о произошедших изменениях заказным письмом с уведомлением в течение 1 месяца после заключения соответствующего договора. СМС-сообщения, уведомления в социальных сетях, телефонные звонки законной силы не имеют.

Внимание! Если должник откажется от получения заказного письма, он будет автоматически признан уведомленным о смене кредитора в законном порядке.

Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления

Если банк передал долг коллекторам, не уведомив об этом заемщика, рекомендуется дождаться начала судебного разбирательства. До этого момента не следует предпринимать какие-либо действия.

В суде нужно заявить о несоблюдении банком условий договора. Рекомендуется также подать встречный иск о нарушении своих прав. В таком случае к банку могут быть применены административные меры наказания.

Что делать, если банк продал долг коллекторам: действия должника

Действия должника после передачи долга коллекторам зависят от того, в какой форме была произведена переуступка.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан коллекторам по клиентскому договору без факта его продажи, кредитором заемщика остается банк. В этом случае нельзя забывать о важных деталях:

  • заемщик имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами в установленном законодательством порядке;
  • кредитный договор сохраняет свою силу, следовательно, проценты по займу и штраф за просрочку платежа начисляются, как и прежде;
  • оплата кредита производится на старые реквизиты.

Долг передан с переуступкой прав требования — цессия

Переуступка прав по договору цессии предусматривает смену кредитора. В таком случае задолженность сохраняется в неизменном виде, а реквизиты для ее уплаты меняются.

Переуступая права на долг, банк расторгает договор кредитования с заемщиком и выдает справку об отсутствии задолженности. Соглашение с пометкой «цессия» отражается в кредитной истории заемщика.

Как получить подтверждение переуступки прав требования от банка к коллекторам

Переход прав требования считается законным только при условии, что должник был своевременно уведомлен об этом. На его адрес должен быть направлен договор цессии с указанием новых реквизитов.

Уведомление должно содержать следующие данные:

  • номер, дату договора цессии и его условия;
  • реквизиты нового кредитора: наименование, юридический адрес, данные из ЕГРЮЛ;
  • номер государственной лицензии на осуществление деятельности;
  • реквизиты для уплаты задолженности.

Если не предоставлены документы о переуступке и коллекторы не ответили на письмо

Если в уведомлении указаны только реквизиты для платежей, а документы о переуступке прав отсутствуют, и коллекторы не отвечают на письмо должника, переход прав на взыскание долга является незаконным.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам?

Если долг передан коллекторам на условиях клиентского договора, осуществлять платежи следует на реквизиты банка.

После передачи долга коллекторам на условиях договора цессии платить следует на новые реквизиты, указанные в уведомлении. Но перед совершением платежей, чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо проверить легальность нового кредитора.

Как проверить владельца долгового обязательства

Все легальные коллекторские агентства включены в реестр ФССП. Эти данные размещены в открытом доступе на сайте службы судебных приставов. Если компания отсутствует в реестре, вероятно, что это «черные» коллекторы, которые по закону не имеют права на осуществление деятельности по взысканию задолженности.

Если компания внесена в реестр, следует:

  1. Посетить офис агентства.
  2. Ознакомиться с содержанием договора цессии и сравнить его с условиями договора кредитования.
  3. Уточнить реквизиты для платежей.

В случае ухудшения условий погашения обязательств по договору цессии по сравнению с условиями договора кредитования рекомендуется обратиться в суд.

Срок исковой давности

Срок исковой давности для взыскания задолженности в судебном порядке составляет 3 года, что определено ст.196 ГК РФ. Он отсчитывается с даты возникновения просрочки. По истечении данного срока кредит аннулируется, и обращение в суд для возврата заемных средств является незаконным.

Можно ли не платить новому кредитору

Если заемщик продолжит уклоняться от своих финансовых обязательств, новый кредитор вправе подать иск в суд для принудительного взыскания долга. В таком случае возможен арест имущества или удержание сумм задолженности из заработной платы должника.

Если сумма невыплаченных обязательств превышает 500 000 рублей, заемщик может инициировать в отношении себя процедуру банкротства, которая позволит списать долги.
Лучший вариант решения проблемы — договориться с кредитором о рассрочке и погашать долги небольшими суммами, например, по 500 – 1000 рублей в месяц.

Как должнику не стоит поступать?

Чтобы избежать неприятных последствий, например, начисления дополнительных штрафов, заемщику не рекомендуется:

  1. Уклоняться от получения письменных уведомлений. Это позволит своевременно узнать о передаче дела в суд или в ФССП, а также о предложениях по реструктуризации долга или рассрочке его уплаты.
  2. Скрывать или продавать имущество. Это может быть расценено как мошенничество или злостное уклонение от выполнения обязательств по договору кредитования, что может повлечь уголовную ответственность.
  3. Применять к коллекторам физическую силу или угрозы.
  4. Пытаться скрыться с целью избежания ответственности. Коллекторы могут воспользоваться открытыми или нелегальными источниками для получения информации о месте нахождения должника.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда?

На основании ст.382 Гражданского кодекса РФ банк имеет право продать долг коллекторам без решения суда, уведомив об этом заемщика в течение 30 дней с момента заключения договора цессии.

Что делать, если долг продан без суда

Если долг продан без решения суда, должнику рекомендуется посещать все судебные заседания с целью защиты своих прав и интересов. Желательно обратиться за помощью к адвокату. Специалист составит линию защиты, примет меры для снижения суммы задолженности, а также получения рассрочки или отсрочки платежа.

Внимание! В случае несогласия с решением суда должник имеет право в течение 10 дней обжаловать его в установленном законом порядке.

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Если передача долгов производится до суда, коллекторское агентство имеет право самостоятельно принять меры по взысканию задолженности. В договоре цессии фиксируется сумма обязательств. В дальнейшем проценты на нее, как правило, не начисляются, что выгодно для должника.

Как поступить должнику, если банк продал долг после решения суда

После решения суда обязанности по взысканию долга могут быть возложены на исполнительных приставов. Если в ходе работы они обнаружат, что у должника отсутствуют доходы или имущество, долг может быть признан банком безнадежным и продан коллекторам.
В таком случае рекомендуется:

  • обратиться в суд с просьбой получения рассрочки или отсрочки по платежам;
  • инициировать процедуру банкротства.
Внимание! Конфискация имущества коллекторами запрещена законом (данное право имеют только исполнительные приставы). В таких случаях следует незамедлительно обращаться в полицию.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Если долг продается после вынесения судебного решения, сделка также должна быть закреплена договором цессии. Коллекторское агентство направляет должнику уведомление с требованием погасить долг. Если данное требование не выполняется, взыскатели обращаются в суд с просьбой замены решения и получают исполнительный лист на правах правопреемника, по которому затем осуществляется взыскание.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист для взыскания просроченной задолженности подлежит передаче в ФССП в течение 3 лет с момента возникновения данного права. По завершении этого срока принудительное взыскание долгов становится невозможным. В таком случае следует подать в коллекторское агентство заявление об образовавшейся просрочке и об отказе от взаимодействия с взыскателями. Если преследование со стороны коллекторов не прекратится, рекомендуется подать жалобу в ФССП или прокуратуру.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Коллекторы не имеют права самостоятельно взыскивать задолженность по исполнительному листу. Это обязанность исполнительных приставов. Коллекторы не могут превышать свои полномочия, звонить должнику или встречаться с ним. Вся работа ведется исключительно сотрудниками ФССП.

Внимание! С целью избежания двойной уплаты при добровольном погашении задолженности на счет коллекторского агентства квитанции о внесении средств необходимо предоставить сотрудникам ФССП.

Были ли вы уведомлены о продаже банком долга коллекторам?

View Results

Загрузка ... Загрузка ...

Если клиент, имеющий долг по ссуде, уклоняется от взаимодействия с кредитором и отказывается от уплаты своих обязательств, банк имеет право продать долг коллекторам при отсутствии запрещающего пункта в договоре кредитования. Заемщик в обязательном порядке должен быть уведомлен об этом в письменной форме. При нарушении порядка передачи прав коллекторам на взыскание задолженности должник имеет право подать иск в суд. Нужно учитывать, что это не освобождает его от обязательств по возврату заемных средств.

Поделитесь в комментариях своим мнением: через какое время ваш банк продал долг коллекторам? Как вы узнали о продаже долга коллекторскому агентству. Ниже вы можете увидеть реальные отзывы от посетителей нашего сайта.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам просроченных кредитов, долгов и коллекторов, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам - задать вопрос онлайн-консультанту (для любого региона):

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам просроченных кредитов, долгов и коллекторов, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам - задать вопрос онлайн-консультанту (для любого региона):

Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку:
Вы уже голосовали

Оставьте отзыв или комментарий

Please enter your comment!
Please enter your name here